Прежде, чем определить наиболее приемлемый, минимизирующий Ваши риски, порядок действий, следует понять – какая ситуация именно Ваша:
1) Вы хотите выплатить задолженность Банку, но позднее и сократив ежемесячные платежи
2) Не платить вовсе, ожидая наступления срока исковой давности
3) Банк передал дело коллекторам и вас беспокоит не наличие задолженности, а навязчивые сотрудники коллекторского агентства
4) Если Банк подал на Вас в Суд
Итак, по пунктам…
1. Если Вы хотели бы погасить задолженность, но у Вас возникли финансовые трудности и платить стало нечем
Действительно, бывают ситуации, что и у добросовестных плательщиков кредитов случаются непредвиденные трудности, и здесь важно не умалчивать об этом Банку, если все-таки хотите сохранить хорошие отношения с последним и в будущем планируете еще брать кредиты.
В первую очередь следует обратиться в Банк, и не с пустыми руками. Заранее составьте заявление о Вашем тяжелом материальном положении с указанием причины (снижение зарплаты, увольнение, болезнь, потеря близкого человека и т.п., желательно приложить копии документов, подтверждающих заявленное) и просьбой:
- увеличить срок кредита, тем самым уменьшив ежемесячные платежи
- снизить кредитные требования банка
- отсрочить платеж, т.н. «кредитные каникулы»
- рефинансирование (получение в Банке нового кредита на погашение старого).
Укажите также в заявлении Ваши контакты для связи и срок, в который хотели бы получить ответ.
При принятии письма Банк поставит отметку об этом (как правило, это штамп и подпись сотрудника, принявшего письмо).
Если ответа на Ваше заявление не последует, подайте письмо в Банк повторно или направьте его ценным письмом с уведомлением о вручении.
* Обязательно сохраните Ваше заявление с отметкой Банка о принятии и квитанцию о его повторном направлении.
Далее уже Ваши действия будут зависеть от решения Банка по данному вопросу:
- Если Банк пойдет навстречу и предложит Вам посильные условия по выплатам, то проблема будет решена – теперь Важно повторно не оказаться в должниках и добросовестно гасить платежи по кредиту Банку, пошедшему Вам на уступку.
- Если Банк отказал и не желает вести диалог, игнорирует Ваши письма, дальше приходится решать Вам:
- пополнять ряды злостных неплательщиков кредитов и ожидать действий от Банка, которые могут выразиться в: 1) продолжении начисления Вам процентов по кредиту, штрафных санкций, и когда сумма задолженности прилично возрастет, Банк подаст на Вас в Суд за несколько месяцев до истечения срока исковой давности (3-х лет с момента последнего платежа или действия, свидетельствующего о признании Вами задолженности), дабы взыскать с Вас побольше; 2) продаже Вашего долга коллекторскому агентству, которое зачастую использует не совсем законные и очень навязчивые методы взыскания; 3) Банк может забыть о Вас, особенно если сумма кредита небольшая, т.к. должников много и уследить за всеми не всегда удается.
2. Если Вы решили не платить кредит вовсе
Некоторые должники бывает решают рискнуть, и в один прекрасный день перестают выплачивать кредит. Конечно, в данном случае Вы должны осознавать, что если сумма кредита относительно большая, Банк, скорее всего, просто так не станет прощаться с этими деньгами и какие-либо действия с его стороны обязательно последуют. Но если сумма долга небольшая, то многие выжидают 3 года с последнего платежа и забывают об этом кредите. Но здесь важно помнить: не исключено, что в будущем Вам также может потребоваться новый кредит, и Вам его могут попросту не одобрить, потому как никакому Банку не хочется иметь дело с лицом, имеющем репутацию должника.
Если сумма кредита все-таки внушительная, то Банк в данном случае либо подаст на Вас в суд, либо обратиться в коллекторское агентство. Здесь следует отметить, что Банк может как продать Ваш долг агентству, так и обратиться к ним за оказанием услуги для помощи взыскания долга без переуступки самого долга. Однако следует отметить, что обращение Банка в коллекторское агентство сопряжено с нарушением законодательства в связи с нарушением банковской тайны.
В таком случае Вам остается только перестраховаться, а именно переоформить имущество (квартиры, нежилые помещения, машины, банковские счета и т.п.) на других лиц, кому Вы доверяете. Несмотря на то, что единственное жилье у Вас не заберут (только если оно не заложено по договору ипотеки), по Решению суда его могут попросить разменять, если метраж квартиры позволяет это сделать(Постановление Конституционного Суда РФ от 14 мая 2012 года по делу о проверке конституционности абз. первого и второго ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Обращение взыскания на единственное жилое помещение должника (его части) должно осуществляться на основании судебного решения и лишь в том случае, если суд установит, что оно явно превосходит определенные законом нормативы, а доходы гражданина-должника несоразмерны его обязательствам перед кредитором.
3. Если Банк передал дело коллекторам и вас беспокоит не наличие задолженности, а навязчивые сотрудники коллекторского агентства
Для начала обратимся к закону. Итак, согласно ст. 382 ГК РФ, кредитор обязан уведомить должника о состоявшемся переходе прав требования другому лицу. Новый кредитор несет риск последствий, вызванных не уведомлением должника. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. Таким образом, даже если Вам звонят коллекторы и сообщают, что Банк продал Ваш долг коллекторскому агентству, это не является надлежащим уведомлением и недоказуемо. Только официальный документ с «живой» печатью может подтвердить надлежащее уведомление должника. Пока такого документа у Вас нет, Вы ничего не должны коллекторскому агентству и вправе не верить в устные заверения тех, кто представляется сотрудниками такого агентства.
Теперь разберемся, насколько законна уступка долга от банка коллекторскому агентству.
Судебная практика по данному вопросу, прямо скажем, спорная, однако в наших интересах заострять внимание на решениях судов, принятых в пользу должников по данному вопросу.
Так, согласно Определению Кемеровского областного суда по делу № 33-13503 от 02 декабря 2011 года, уступка права требования возврата кредита привела к нарушению установленного законом порядка, поскольку коллекторское агентство не является кредитной организацией.
«В силу части 1 статьи 819 ГК РФ, денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Требования по возврату кредита в рамках заключенного договора может иметься только у организации, обладающей правомочиями на основании лицензии на банковскую деятельность.
Из положений статьи 26 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьи 857 ГК РФ, согласно которым право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
Соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком потребителю, в связи с чем, цессия в потребительских отношениях допустима в случаях, если новый кредитор является банком, обязанным, как и первоначальный кредитор, качественно обслужить клиента-потребителя, в том числе с соблюдением банковской тайны, либо при наличии соответствующего соглашения сторон при заключении кредитного договора.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (часть 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).»
Как Вы понимаете, данное было проиграно коллекторским агентством.
Кроме того, Красноярский краевой суд 24 октября 2011 года по делу № 33-10310/2011 определил, что «следует иметь в виду положения п.2 ст. 388 ГК РФ, которым не допускается без согласия должника уступка по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Поэтому с учетом статуса каждой из сторон кредитного договора, чьи отношения регулируются, в том числе и Законом РФ «О защите прав потребителей», необходимо обратить внимание на соответствие банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции, уступки банком права требования по этому договору субъекту небанковской сферы, а также указанному закону.»
Теперь рассмотрим как нарушают законодательство:
1) Банк при продаже долга коллекторам либо заключению договора с последними для содействия по взысканию с должника денежных средств;
2) Коллекторское агентство при настоятельной попытке «выбить» деньги у должника.
Так, Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК РФ).
Банк, а также организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов (ст. 26 Закона от 02.12.1990 N 395-1; ст. 26 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Возможностью к привлечению к ответственности могут послужить собранные доказательства разглашения сведений, составляющих тайну физического лица (о его операциях, в том числе осуществляемых банковскими платежными агентами, о счетах и вкладах в банке, об остатках и переводах электронных денежных средств персональные данные физического лица (клиента)). Это могут быть любые письменные или электронные документы, из которых следует, что банковская тайна физического лица стала известна ненадлежащему субъекту.
Работник банка может быть привлечен к административной ответственности за разглашение информации с ограниченным доступом (ст. 13.14 КоАП РФ). При этом основанием для возбуждения дела об административном правонарушении может быть заявление гражданина в полицию или прокуратуру (п. 3 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ).
Также, не стоит забывать о методах воздействия на должника, которые используют коллекторы. Если их действия будут слишком навязчивы и у Вас имеются доказательства этого, смело можете им пригрозить статьями 137 и 183 УК РФ. В особенности это касается разглашения информации родственникам, коллегам, соседям.
Теперь рассмотрим ситуацию, когда в кредитном договоре есть пункт о согласии на передачу персональных данных третьим лицам.
Даже если такое согласие дано, согласно Постановлению шестого арбитражного суда апелляционного суда от 17.10.2012 № 06АП-4042/12, согласно закону о персональных данных, гражданин должен иметь возможность принять самостоятельное решение, дать согласие на передачу данных третьим лицам или отказать. При этом такое согласие должно включать в себя необходимые реквизиты, в частности, кому именно могут быть переданы сведения и какие именно сведения, срок действия такого согласия, порядок его отзыва и т.д. Условие же, которое включается в типовой банковский договор о праве передачи данных третьим лицам, фактически является обязательным и не представляет права выбора. В случае не подписания или желания потребителя исключить данный пункт, договор с ним не будет заключен, что нарушает права потребителя и противоречит
Постановлению Конституционного Суда от 23.02.1999 №4-П, в кот. указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков (пост-е 9-го арбитражного апел. Суда от 30.08.2013 №09АП-25306/2013, пост-е 9-го арбитражного апел. Суда от 19.08.2013 №09АП-24400/2013).
Продажа банками кредитных портфелей коллекторским агентствам противоречит взаимосвязанным положениям ГК РФ и Закону о банковской деятельности, которые прямо запрещают банковским организациям передачу сведений, касающихся непосредственно самого заемщика лицам, не указанным в законе. Т.е. сведения о долге теоретически переданы быть могут.
Таким образом, Вами должно быть дано отдельное согласие на передачу данных конкретному коллекторскому агентству.
4. Если Банк подал на Вас в Суд
Итак, в случае, если Вам пришла повестка в Суд, предлагаем сначала внимательно изучить само исковое заявление и имеющиеся в материалах дела доказательства со стороны банка.
Во-первых, обратите внимание, не пропустил ли Банк срок исковой давности (это три года с момента последнего платежа или какого-либо действия с Вашей стороны, где Вы признаете долг (например письмо с просьбой о реструктуризации или об отсрочке оплаты и т.п.).
Во-вторых, посмотрите, какие доказательства Банк приложил к иску.
Ведь может статься, что некогда Вы обнаружили у себя в почтовом ящике кредитную карту, которой просто начали пользоваться, не подписывая никаких договоров, заявлений, не отправляли никаких сообщений с номера мобильного телефона и т.п. В таком случае у Банка не будет возможности доказать, что картой пользовались именно Вы. Ведь из Вашего почтового ящика ее мог достать сосед или случайный гость. Конечно, если согласно выписке по счету не будет очевидно, что картой пользовались именно Вы.
В-третьих, если вышеописанные ситуации не относятся к Вашей, рекомендуем непосредственно приступить к детальному изучению материалов дела. Если самостоятельно оценить правомерность действий Банка нет возможности, следует обратиться к специалисту, т.к. важно понять, не нарушал ли Банк со своей стороны законодательство.
Итак,
ü удостоверьтесь в наличии в деле доказательств о досудебном урегулировании спора (претензии и доказательств ее направления Вам), кредитный договор либо документы его заменяющие (заявления-оферты и т.п.) с Вашей подписью, выписка по лицевому счету (для того, чтобы установить, не нарушил ли Банк статью 319 Гражданского кодекса в части очередности списания денежных средств с Вашего счета, нет ли списания незаконных комиссий за ведение счета и т.п.).
- Обратите внимание на подсудность – если в кредитном договоре нет условия о подсудности, то иск должен подаваться по месту жительства Ответчика.
- Обязательно посмотрите, все ли платежи, совершенные Вами в оплату кредита и процентов, учтены согласно выписке по счету.
- Немаловажным является расчет иска – изучите, правильно ли рассчитана цена иска, проценты по кредиту и неустойка, есть ли подтверждающие правомерность данных сумм документы в деле (например, если ли в представленном кредитном договоре условие о неустойке и т.п.).
Если были списаны денежные средства в оплату страховой премии, должен быть документ, подтверждающий правомерность списания данных средств (договор страхования) и доказательства, что без заключения договора страхования процентные ставки по кредиту были для Вас более не выгодны на момент оформления кредита. Если же доказательств получения более выгодной кредитной ставки при заключении договора страхования предоставлено не будет, то Вы можете оспаривать данное обстоятельство следующем основании: должник был лишен возможности самостоятельно выбрать страховщика, поскольку был вынужден заключить заранее невыгодный договор страхования, т.к. сумма страхового взноса включена в кредит, на сумму страховой премии фактически уменьшена выданная сумма кредита и Банк ежемесячно начисляет на нее проценты, а также уплата страховой премии производится единовременным платежом, что равняется, например, ежемесячному доходу Должника. Также можно отметить, что данная услуга была навязана в нарушение закона «О защите прав потребителей» и Банк данный факт не оспорил.
Еще можно попытаться признать незаконными часть пунктов кредитного договора, однако если это никак не влияет на обстоятельства дела и на сумму взыскания, делать это бессмысленно.
Если обнаружите «слабые стороны» в иске Банка, можете подать встречное исковое заявление (например за списание незаконной комиссии о ведении счета либо за вынужденное заключение договора страхования с просьбой признать договор страхования заключенным по ст. 812 ГК РФ только в части фактически выданной суммы кредита). Если у Вас есть возражения к Банку, встречное исковое заявление в случае победы окажется для Вас выгодней – ведь Вы можете взыскать помимо самой суммы еще проценты за пользование чужими денежными средствами согласно закону «О защите прав потребителей» и моральный вред. Тем более, что при этом вы ничего не теряете – потребители освобождены от уплаты государственной пошлины.
Также, помимо повестки в суд может прийти судебный приказ, это означает, что банк решил произвести взыскание долга без судебных разбирательств и если в течение 10 дней с момента получения (подпись на уведомлении и т.п.) не подать в тот же мировой суд заявление об отмене судебного приказа, он подлежит немедленному исполнению судебными приставами.
P.S. Если Вам придет идея подать на Банк в суд самостоятельно с целью прекращения увеличения роста процентов и за пользование кредитом и неустойки за его несвоевременную выплату, то не рекомендуем это делать по одной простой причине: даже если Вы затяните дело до кассационной инстанции, решение суда рано или поздно вступит в законную силу, и сумму кредита, даже с урезанными процентами, придется платить. С ваших счетов, открытых в любых банках, в безакцептном порядке будут списываться денежные средства в оплату долга, все имущество, кроме единственного жилья (за исключением ипотечного), уйдет на оплату долга. И будет это продолжаться до тех пор, пока вся сумма долга будет не погашена. Также немаловажным является фактор выезда за границу – если Должник добровольного не погашает долг без уважительных причин, это дает право судебному приставу вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из страны.
И в заключение помните: Суд самостоятельно не решает - какое наказание следует Банку за его неправомерные действия; Суд лишь изучает Ваши требования и лишь принимает решение – какие из них законны, а какие нет. И если Вы, например, не попросите суд снизить неустойку, несмотря на то, какой большой она бы не была, суд не будет вправе снижать ее по собственной инициативе дабы не нарушить принцип состязательности обоих сторон.
